Refinancing hipotek - apa itu dan bagaimana membiayai kembali hipotek dengan persentase lebih rendah + tawaran terbaik bank untuk membiayai kembali pinjaman hipotek untuk 2019

Halo para pembaca majalah Rich Pro! Pada artikel ini, kita akan berbicara tentang refinancing hipotek: apa itu, bagaimana membuat refinancing pinjaman hipotek dengan benar, di mana menemukan penawaran terbaik untuk hipotek pinjaman kepada bank lain pada 2019.

Setelah membaca artikel dari awal hingga akhir, Anda juga akan belajar:

• Apakah menguntungkan untuk membiayai kembali hipotek sama sekali;
• Apa saja fitur refinancing hipotek militer;
• Berapa kali Anda dapat melakukan refinancing hipotek dan banyak lagi.

Juga di akhir artikel kami secara tradisional menjawab pertanyaan paling populer.

Publikasi yang disajikan akan bermanfaat untuk belajar tidak hanya bagi mereka yang berencana untuk membiayai kembali hipotek mereka, tetapi juga untuk semua orang yang ingin meningkatkan tingkat melek finansial mereka. Anda akan menemukan banyak informasi berguna di artikel kami, jadi kami sarankan Anda mulai membaca sekarang.

Tentang apa itu pembiayaan kembali hipotek, bagaimana cara membiayai kembali pinjaman hipotek di bank yang sama atau yang lain, dokumen apa yang kemungkinan besar Anda perlukan untuk membiayai kembali hipotek - baca di terbitan ini

1. Apa itu refinancing hipotek - ikhtisar konsep dengan kata-kata sederhana + contoh pinjaman hipotek

Pembiayaan Kembali Hipotek (atau pinjaman hipotek) - Ini adalah pendaftaran pinjaman baru dengan persyaratan yang lebih menguntungkan untuk membayar kembali dana pinjaman hipotek yang diterima.

Namun, itu harus dipahamibahwa situasi ini tidak ada hubungannya dengan kasus-kasus ketika seorang peminjam, tanpa adanya uang untuk memenuhi kewajiban utang, menyusun pinjaman baru. Hasilnya paling sering menjadi penghubung yang lebih besar dalam lubang hutang.

Fitur dari prosedur refinancing hipotek adalah transparansi mutlaknya. Tujuan utama dalam hal ini adalah untuk meringankan beban hipotek. Dalam hal ini, kreditur tahu untuk tujuan apa peminjam membuat aplikasi pinjaman - yaitu, untuk pembayaran penuh hipotek yang ada. Pada saat yang sama, pinjaman baru dikeluarkan pada kondisi yang lebih baik bagi peminjam daripada yang sudah ada.

Contoh Pembiayaan Kembali Hipotek 📎

Katakanlah 2015 tahun hipotek diterbitkan pada tingkat 14% per tahun Masuk 2019 tahun sebuah program pembiayaan kembali diterbitkan pada tahun 2008 Sberbank. Tingkat itu 9%. Akibatnya, dengan sisa jumlah hutang, kelebihan pembayaran akan menjadi 5% lebih sedikit per tahun.

Jika dalam situasi yang sama klien menarik pinjaman di bawah program yang berbeda, karena ia tidak dapat mengatasi beban kredit, ini bukan lagi pembiayaan kembali. Pemodal menganggap perilaku seperti itu tidak masuk akal. Seringkali tindakan seperti itu menyebabkan perburukan situasi yang sudah sulit.

Secara lebih rinci tentang apa itu refinancing kredit, kami jelaskan di salah satu artikel kami.

2. Jebakan refinancing hipotek

Pembiayaan kembali hipotek dengan pendekatan yang kompeten tidak hanya bermanfaat bagi pelanggan, tetapi juga bagi pemberi pinjaman. Namun, harus diingat bahwa proses ini memiliki kesulitan dan sejumlah nuansa tertentu.

Risk Risiko utama bagi peminjam ketika membiayai kembali hipotek adalah kemungkinan keputusan negatif pada aplikasi yang diajukan pada setiap tahap pendaftaran.

Kadang-kadang penolakan datang setelah pelatihan awal:

• peringatan kepada pemberi pinjaman yang mengeluarkan hipotek utama dari niat untuk membiayai kembali;
• memesan laporan penilaian properti (yang, kebetulan, tidak murah);
• persiapan paket dokumen lengkap.

Pada saat yang sama, bank tidak diwajibkan untuk memberi tahu calon peminjam tentang alasan penolakan tersebut.

Difficulty Kesulitan kedua dalam refinancing hipotek adalah bahwa desainnya tidak dapat diakses oleh semua orang.

Ada beberapa keadaan yang membuat tidak masuk akal untuk mengirimkan aplikasi:

1. Riwayat kredit buruk. Bahkan dengan pembayaran tepat waktu dari semua pembayaran hipotek, Anda dapat membuat banyak penundaan, misalnya, pada pinjaman mikro. Akibatnya, hampir pasti akan ada penolakan pada aplikasi untuk refinancing.
2. Saldo kecil dari jumlah dan jangka waktu hipotek saat ini. Sebagian besar bank menetapkan ukuran minimum dari karakteristik ini.
3. Kenakalan pada pinjaman hipotek yang valid.
4. Hipotek baru-baru ini diterbitkan. Lebih sering daripada tidak, istilah minimum untuk pembayaran yang berhasil pada pinjaman perumahan termasuk dalam klaim bank. Dalam kebanyakan kasus, batasan setidaknya enam bulan berlaku.
5. Pinjaman hipotek sebelumnya direstrukturisasi.

FeatureFitur berikutnya terutama menyangkut pengurangan properti untuk pinjaman hipotek. Faktanya adalah bahwa sering ketika bank refinancing menawarkan untuk menggabungkan beberapa pinjaman multiguna atau untuk menerima jumlah uang tunai tambahan dalam bentuk tunai. Akibatnya, pajak dapat mempertimbangkan perjanjian pinjaman baru tidak ditargetkan dan menolak membayar potongan.

❗ Nuansa lain dalam hubungan dengan pajak timbul dalam hal pendaftaran refinancing. Faktanya adalah bahwa undang-undang menyediakan pengurangan untuk hipotek, serta untuk pembiayaan kembali. Namun, tidak ada yang dikatakan dalam Kode Pajak tentang refinancing ulang. Secara teoritis, ini dapat menyebabkan penolakan deduksi.

Penting untuk hati-hati mempelajari semua nuansa refinancing hipotek. Ini akan membantu untuk menghindari sejumlah masalah di masa depan.

3. Apakah pinjaman hipotek benar-benar bermanfaat?

Sebelum memutuskan apakah akan membiayai kembali hipotek, Anda perlu memahami betapa bermanfaatnya itu.

Untuk melakukan ini, Anda perlu melakukan beberapa perhitungan:

1. Menganalisis jumlah bunga yang tersisa pada hipotek saat ini. Untuk tujuan ini, Anda dapat menggunakan jadwal pembayaran yang dikeluarkan pada akhir kontrak. Informasi yang sama sering dapat diklarifikasi menggunakan Internet banking. Jika Anda sendiri belum mengerti berapa bunga yang akan dibayarkan, Anda dapat meminta sertifikat dari bank.
2. Analisis jumlah bunga yang akan dibayarkan pada pinjaman baru. Untuk melakukan ini, pertama-tama, Anda akan memerlukan parameter dasar hipotek masa depan. Anda perlu mengetahui suku bunga dan jangka waktunya. Ternyata informasi yang dapat dipercaya hanya dapat diperoleh jika ada persetujuan awal dari aplikasi untuk refinancing hipotek.
3. Tetap menghitung penghematan. Selain itu, dari bunga saat ini, perlu untuk mengurangi tidak hanya kelebihan pembayaran dalam hal pembiayaan kembali, tetapi juga semua biaya pelaksanaannya.

Ketika hasil perhitungan ditemukan, perlu untuk mengevaluasi sendiri apakah penghematan biaya adalah upaya yang harus dilakukan untuk pinjaman ulang.

Spesialis membedakan kasus berikut ketika refinancing hipotek cenderung menguntungkan:

1. Pinjaman perumahan saat ini dikeluarkan dalam mata uang yang berbeda dari yang di mana gaji dibayarkan, yaitu, konversi hipotek dolar menjadi rubel biasanya membawa tabungan serius;
2. Refinancing dilakukan berdasarkan persyaratan preferensial, yang ditawarkan bank kepada klien korporat dan gaji, serta untuk kategori warga negara tertentu;
3. Hipotek saat ini telah dikeluarkan untuk waktu yang lama, sejak saat itu kondisi untuk pinjaman perumahan telah berubah menguntungkan peminjam;
4. Masih ada banyak waktu sampai akhir perjanjian hipotek (jika pembayaran hampir selesai, bunga tabungan mungkin tidak menutupi biaya yang dikeluarkan selama refinancing);
5. Untuk mengurangi beban kredit, keputusan dibuat untuk menggabungkan beberapa pinjaman dengan hipotek.

Dalam proses menganalisis manfaat prosedur pembiayaan kembali, penting selengkap mungkin untuk mempelajari penawaran yang tersedia di pasar. Beberapa bank tidak bekerja dengan jenis real estat tertentu. Jika fakta ini tidak diperhitungkan, waktu untuk mempelajari kondisinya dapat terbuang sia-sia.

Panduan Pembiayaan Kembali Hipotek Lengkap

4. Bagaimana cara membiayai kembali hipotek dengan persentase yang lebih rendah - 5 tahap utama pinjaman ulang

Seringkali, mereka yang ingin membiayai kembali hipotek tidak tahu bagaimana melakukannya dengan lebih baik. Bahkan, cukup mengetahui tahapan utama prosedur ini agar pembiayaan kembali menjadi yang paling menguntungkan dan nyaman.

Tahap 1. Pengambilan Keputusan

Bagi banyak peminjam, langkah pertama adalah yang paling sulit. Prosedur refinancing cukup panjang - dalam banyak kasus seluruh proses memakan waktu sekitar 1,5 bulan. Itulah sebabnya bagi beberapa pembayar hipotek mungkin sulit untuk memutuskannya.

Dalam proses pembiayaan kembali, pekerjaan serius harus dilakukan. Tetapi seseorang hanya harus memutuskan dan memulai, dan kemudian itu akan jauh lebih mudah. Bagaimana cara mengevaluasi manfaat refinancing, kami sudah memberi tahu. Ketika ini selesai, Anda dapat melanjutkan ke tahap kedua dengan aman.

Tahap 2. Memilih bank

Memilih bank tidak kalah pentingnya dengan menghitung tabungan dari prosedur refinancing. Langkah ini mengharuskan peminjam untuk secara cermat menganalisis situasi keuangan mereka sendiri.

Pertama-tama, Anda harus mengevaluasi faktor-faktor berikut:

• di mana properti merupakan hipotek terdaftar (paling sering itu apartemen, rumah pribadi atau bumi);
• apakah hak kepemilikan telah ditetapkan (ketika meminjamkan pada keamanan perjanjian ekuitas, peminjam tidak memiliki sertifikat);
• apakah modal bersalin terlibat untuk hipotek;
• jenis pekerjaan - wiraswasta atau wirausaha;
• apakah pekerjaan resmi, apakah ada kemungkinan bukti dokumenter;
• bagaimana pendapatan dikonfirmasi - sertifikat dalam bentuk kreditor atau 2-NDFL.

Sebagian besar dari semua peluang untuk keputusan positif di hampir semua bank adalah untuk klien yang dipekerjakan dan menerima gaji resmi, dikonfirmasi oleh sertifikat Pajak penghasilan 2-pribadi. Keuntungan tambahan adalah tersedianya sertifikat kepemilikan.

Jika Anda menggunakan modal bersalin untuk melunasi hipotek atau mendaftarkannya, dan anak-anak terdaftar di area yang diakuisisi, praktis tidak mungkin untuk menemukan bank untuk refinancing. Kesulitan dengan pencarian muncul dalam kasus-kasus ketika hipotek terdaftar di rumah pribadi.

Tahap 3. Menghubungi Bank

Ketika bank dipilih, itu perlu berlaku dan paket dokumen untuk dipertimbangkan. Daftar sekuritas yang diperlukan sebaiknya diklarifikasi langsung dengan pemberi pinjaman. Faktanya adalah bahwa setiap bank secara independen mengembangkan daftar seperti itu.

Sebelum mendaftar, ada baiknya untuk menganalisis solvabilitas Anda sendiri dengan cermat. Ukuran pembayaran bulanan untuk semua pinjaman yang ada tidak boleh melebihi setengah dari gaji. Jika aturan ini tidak dihormati, refinancing kemungkinan besar akan ditolak. Dalam situasi ini, Anda dapat mencoba menarik pinjaman bersama.

Istilah untuk pertimbangan aplikasi yang diajukan untuk refinancing ditentukan oleh kreditur. Dalam kebanyakan kasus, bank membelanjakan untuk pengambilan keputusan 2 hingga 5 hari kerja. Namun, selama masuknya pelanggan, persyaratan dapat meningkat secara signifikan (dalam beberapa kasus, hingga dua minggu).

Persetujuan bank tentang permohonan pembiayaan kembali biasanya mencakup parameter utama pinjaman yang diterbitkan - data pelanggan, jumlahnya, istilah dan suku bunga. Dalam beberapa kasus, dokumen ini dapat dilengkapi dengan kondisi individual, misalnyapermintaan untuk menutup pinjaman konsumen.

Tahap 4. Persetujuan properti

Ketika pencalonan peminjam oleh bank disetujui, perlu melalui prosedur untuk menyetujui properti (seringkali kedua proses berlangsung secara bersamaan untuk menghemat waktu).

Karena real estat akan bertindak sebagai jaminan untuk pinjaman, sehubungan dengan itu Anda harus melakukan tindakan berikut:

1. Menyiapkan paket dokumen yang diperlukan oleh bank;
2. Nilai properti dan lampirkan laporan di atasnya ke dokumen;
3. Hubungi perusahaan asuransi untuk mendapatkan persetujuan untuk polis (informasi ini juga dikirim ke pemberi pinjaman).

Untuk penilaian dan asuransi, Anda harus menghubungi organisasi khusus yang telah diakreditasi oleh bank. Daftar mereka dapat diklarifikasi langsung dengan pemberi pinjaman.

Segera setelah bank menerima semua dokumen untuk properti, pertimbangan mereka dimulai. Biasanya memakan waktu sekitar 2-5 hari kerja. Jika properti disetujui, transaksi pembiayaan kembali dilaksanakan.

Tahap 5. Konfirmasi pembayaran kembali hipotek yang ada

Beberapa peminjam keliru percaya bahwa proses pemrosesan refinancing berakhir dengan penandatanganan perjanjian. Bahkan, sementara bank belum memberikan bukti pembayaran hipotek yang ada dan keamanan belum diperbarui, tingkat pinjaman baru ditetapkan pada tingkat yang meningkat.

Untuk menyelesaikan proses refinancing hipotek dan mengurangi bunga pinjaman baru, Anda harus mengambil langkah-langkah berikut:

1. Bayar hipotek saat ini dan dapatkan sertifikat ini;
2. Ambil hipotek di bank tempat pinjaman itu dibayarkan;
3. Daftarkan transaksi di MFC - bayar hipotek lama, daftarkan yang baru, dan perjanjian pembiayaan kembali;
4. Berikan dokumen dari Regpalat ke bank.

Biasanya, sehari setelah dokumen diserahkan, bank melakukan pengurangan suku bunga.

Bagi banyak orang, prosedur untuk refinancing hipotek tampaknya agak rumit. Namun, pada kenyataannya, sangat mungkin untuk memformalkannya. Instruksi yang disajikan di atas membantu mengatasi tugas lebih mudah dan lebih cepat.

Daftar dokumen yang diperlukan untuk refinancing hipotek

5. Dokumen apa yang diperlukan untuk membiayai kembali hipotek - daftar dokumen yang diperlukan

Setiap bank secara mandiri mengembangkan peraturan internal untuk pendaftaran refinancing hipotek. Berdasarkan itu, daftar dokumen yang diperlukan untuk prosedur terbentuk.

Meskipun demikian, Anda dapat memilih daftar yang dibutuhkan semua bank.

Dokumen yang diperlukan untuk refinancing hipotek:

• pernyataan;
• paspor warga negara Federasi Rusia;
• sertifikat yang menegaskan tingkat pekerjaan dan pendapatan;
• dokumen untuk objek real estat yang bertindak sebagai barang yang dijaminkan;
• perjanjian dan perjanjian lain yang mengkonfirmasi transaksi;
• Dokumen dari pemberi pinjaman yang ada - sertifikat utang yang tersisa dan tidak adanya penundaan, perjanjian pinjaman, rincian pembayaran kembali hipotek.

Penting untuk memastikan bahwa semua dokumen dijalankan dengan benar. Selain itu, beberapa bank menetapkan masa berlaku berbagai sertifikat. Agar tidak harus mengulang dokumen, perlu dipantau kepatuhannya.

Fitur pinjaman hipotek untuk personel militer

6. Refinancing Hipotek Militer - Sorotan dan Nuansa

Terlepas dari kenyataan bahwa pembayaran hipotek militer sepenuhnya dilakukan dari anggaran negara, pembiayaan kembali juga relevan untuk pinjaman perumahan tersebut. Pertama, pada akhir layanan, klien membayar sisa utangnya. Dalam situasi seperti itu, keinginan untuk melakukan ini pada kondisi yang paling menguntungkan sangat wajar. Kedua, bagi negara, pengurangan ukuran pembayaran juga sangat penting.

Sementara itu, hari ini tingkat rata-rata di pasar untuk hipotek militer berada pada tingkat 10% per tahun Pada saat yang sama, secara harfiah tiga atau empat tahun yang lalu, benar sekitar 12%. Dalam situasi seperti itu, perubahan kondisi pinjaman merupakan masalah penting bagi peminjam dan negara.

Sebelum memulai 2018 refinancing tahun hipotek militer tidak disediakan. Saat ini dimungkinkan untuk melakukan prosedur semacam itu.Namun, masih belum semua orang mengerti apakah masuk akal untuk membiayai kembali hipotek militer, serta apa nuansa dari prosedur semacam itu.

6.1. Apakah menguntungkan bagi peserta hipotek militer untuk membiayai kembali pinjaman hipotek?

Untuk memahami betapa bermanfaatnya refinancing hipotek, penting untuk mengetahui bagaimana tingkat perubahannya. Pada saat meluncurkan program pada tahun 2005 untuk pinjaman perumahan yang dipermasalahkan, ditetapkan sepuluh persen per tahun. Selanjutnya, setelah krisis ekonomi, harga minyak yang lebih rendah dan naiknya nilai dolar dan euro, angka itu meningkat beberapa poin.

Di bulan september 2017 tahun ini Bank sentral tingkat kunci dikurangi menjadi 8,25%. Konsekuensi dari keputusan ini, termasuk pengurangan tingkat hipotek militer di beberapa bank. AHML atur ke level 9%, Sberbank dan Gazprombank - 9,5%, VTB24 - 9,7%. Pada periode yang sama, ukuran hipotek maksimum untuk program yang dipertimbangkan meningkat.

Dengan demikian, mereka yang mengeluarkan hipotek militer pada awal pembentukannya - di 2005 tahun, tidak masuk akal untuk mencoba membiayai kembali itu. Angka hari ini hampir sama. Jika perjanjian hipotek dibuat selama tahun-tahun krisis, ada baiknya mencoba untuk menerbitkannya kembali.

Pembiayaan kembali hipotek militer dapat mengurangi pembayaran bulanan, serta mengurangi total kelebihan pembayaran untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Prosedur ini adalah asuransi yang sangat baik. Penting untuk diingat bahwa dalam hal pemecatan dari layanan, peminjam harus membayar bank secara mandiri.

6.2. Cara membiayai kembali hipotek militer - di mana untuk memulai

Keputusan akhir tentang refinancing hipotek dibuat oleh bank. Banyak yang masih tidak mengerti mengapa perlu melakukan prosedur semacam itu, karena pembayaran untuk peminjam dibayar oleh negara.

Tapi jangan lupa itu di 2015 dan 2016 tahun, indeksasi kontribusi kontribusi tahunan tidak dilakukan. Selain itu, perkiraan levelnya juga diturunkan. Akibatnya, ada bahaya bahwa beberapa personel militer akan tetap berhutang di akhir perjanjian hipotek.

Terlepas dari kenyataan bahwa langkah-langkah tertentu telah diambil untuk mengurangi risiko seperti itu, mereka kemungkinan besar bekerja untuk mereka yang mengeluarkan hipotek militer hingga 2014. Peminjam yang tersisa masih memiliki risiko meninggalkan layanan hutang.

Nilai tambah yang besar dalam situasi yang digambarkan mungkin adalah penurunan tingkat hipotek. Hari ini ukurannya dimulai dari 8,5% per tahun. Kemungkinan di masa depan akan menjadi lebih rendah.

Perhatikan! Tidak seperti hipotek konvensional, di mana pembiayaan kembali telah populer selama bertahun-tahun, prosedur seperti itu sebelumnya tidak mungkin untuk pinjaman perumahan militer. Dalam standar Rosvoenipoteka, itu sama sekali tidak disediakan. Hanya di awal saja 2018 tahun ini, kemungkinan pembiayaan kembali pinjaman tersebut diperkenalkan.

Untuk pinjaman ulang untuk mengurangi suku bunga hipotek militer, Anda dapat mengajukan permohonan ke bank tempat diterbitkannya, dan kepada pemberi pinjaman lain. Pada akhir proses refinancing, peminjam akan diberikan dana yang akan digunakan untuk membayar kembali hipotek yang ada. Setelah itu, pembayaran akan dilakukan dengan persyaratan baru dan, mungkin, di bank baru.

Para ahli merekomendasikan untuk refinancing hipotek, pertama-tama, hubungi lembaga kredit tempat terdaftarnya. Seringkali bank pergi ke peminjam dan menurunkan suku bunga 1-2 poin. Hari ini, praktik ini berlaku di Sberbank, Gazprombank dan beberapa organisasi kredit lainnya.

Saat mengajukan permohonan ke bank "Anda" untuk persetujuan pembiayaan kembali, sejarah kredit yang cukup baik biasanya cukup. Jika menyangkut hipotek militer, bahkan fakta ini tidak relevan, karena pembayaran dilakukan oleh negara.

Sehubungan dengan hipotek militer hari ini rekomendasi bank sentral pada pelaksanaan kontrak pada tingkat 8,25% per tahun. Para ahli menyarankan peminjam yang memiliki tingkat pinjaman lebih tinggi dari yang ditentukan lebih dari dua poin, hubungi bank dengan maksud untuk merevisinya.

Di mana untuk memulai?

Atas nama lembaga kredit Anda harus menulis yang sesuai pernyataan. Di Internet mudah untuk menemukan bentuk standar. Penting untuk ditunjukkan dalam teks angka dan tanggal pendaftaran perjanjian hipotek militer. Ini juga layak ditetapkan sebagai dasar fakta tentang penurunan suku bunga oleh Bank Sentral Federasi Rusia.

Akan bermanfaat untuk menulis bahwa peminjam berjanji untuk membuat premi asuransi secara tepat waktu dan menyediakan dokumen yang diperlukan untuk memproses pembiayaan kembali. Jika bank menolak untuk mengurangi suku bunga, Anda harus meminta salinan tertulis dari keputusan semacam itu.

Jadi, jangan abaikan kesempatan untuk membiayai kembali hipotek militer. Para ahli merekomendasikan bahwa prajurit menghubungi bank tidak sendirian, tetapi bersama-sama. Tindakan semacam itu dapat mendorong pemberi pinjaman untuk mengambil langkah-langkah tegas, karena risiko sejumlah besar klien yang dapat diandalkan meninggalkan ke organisasi keuangan lainnya akan terlihat.

7. Penawaran terbaik untuk refinancing hipotek bank lain tahun ini - tinjauan penawaran TOP-3 yang paling menguntungkan

Untuk memilih program refinancing hipotek optimal, penting untuk menganalisis dan membandingkan penawaran dari beberapa bank. Hanya dalam kasus ini akan memungkinkan untuk melakukan prosedur dalam kondisi yang paling menguntungkan.

Namun, tidak semua orang dapat secara independen mempelajari kondisi sejumlah besar bank dan memilih yang terbaik di antara mereka. Peringkat bank yang disusun oleh para profesional di bidang keuangan dapat datang untuk menyelamatkan. Di bawah ini adalah ikhtisarTOP 3 proposal untuk refinancing hipotek bank lain.

1 Sberbank

Sberbank menawarkan pembiayaan kembali hipotek dengan kemungkinan menggabungkannya dengan pinjaman lain. Selain itu, jumlah total pinjaman harus tidak kurang 1 dan tidak lebih 7 juta rubel. Matur maksimum adalah 30 tahun.

Tingkat bunga berdasarkan kontrak tergantung pada pinjaman apa yang direncanakan untuk dikreditkan kembali. Jika hanya hipotek yang dibiayai kembali, itu dimulai dari 9,5% per tahun. Jika orang lain bergabung dengan pinjaman perumahan, tingkat minimum akan 10%.

Sberbank memiliki persyaratan berikut untuk pelanggan yang berencana untuk melakukan pembiayaan kembali:

1. Umur setidaknya 21 tahun;
2. Pada tanggal pembayaran terakhir, peminjam harus berusia kurang dari 75 tahun;
3. Ketika menyimpulkan kontrak, jangka waktu kerja di tempat terakhir harus lebih dari enam bulan.

2 Gazprombank

Ketika refinancing hipotek, Gazprombank mengeluarkan tidak ada lagi 85% dari nilai estimasi jaminan. Pada saat yang sama, ukuran pinjaman yang dikeluarkan harus berkisar antara 500 ribu hingga 45 juta rubel.

Kurs diatur pada waktu yang bersamaan. 9,5-14,5% per tahun. Ukurannya ditentukan tergantung pada desain asuransi. Masa jatuh tempo bisa sampai tiga puluh tahun.

Nomor 3 VTB

Batas 30 juta rubel telah ditetapkan untuk program refinancing VTB. Pembatasan ini berlaku untuk Moskow dan Wilayah Moskow, di daerah itu sedikit lebih rendah. Pada saat yang sama, pembatasan berlaku - jumlah pinjaman tidak dapat melebihi 80% dari nilai estimasi propertiberfungsi sebagai jaminan. Jika pada saat yang sama peminjam ingin mengatur pembiayaan kembali dengan memberikan paket dokumen minimum, jumlah pinjaman terbatas 50% dari nilai estimasi.

Tingkat perjanjian pinjaman ditetapkan dalam kisaran dari 9,5 sebelumnya 11% per tahun. Periode pembayaran maksimum mungkin 20-30 tahun. Untuk klien gaji, kenaikan dipertimbangkan.

Untuk perbandingan yang lebih nyaman dari program refinancing hipotek di bank-bank yang dipertimbangkan, kondisi utama mereka disajikan dalam tabel di bawah ini.

* Lihat informasi terkini di situs web resmi bank.

8. Bank mengusulkan restrukturisasi alih-alih membiayai kembali hipotek - apa bedanya dan apa konsekuensi dari prosedur semacam itu

Sebelum memutuskan pilihan antara pembiayaan kembali dan restrukturisasi, Anda harus mempelajari dua konsep ini dengan cermat. Peminjam sering membingungkan mereka dan menyetujui satu prosedur, bukan yang lain.

Orang yang jauh dari keuangan percaya itu refinancing dan restrukturisasi - Pada dasarnya hal yang sama, karena tujuan awal mereka sama. Ini terdiri dalam mengurangi beban hipotek dan meningkatkan kondisi untuk membayar pinjaman. Sebenarnya, konsep-konsep ini sangat berbeda. Untuk memahami perbedaannya, perlu ditelusuri dalam hal hasil akhir.

Pembiayaan kembali bermanfaat bagi bank terutama untuk menarik peminjam baru. Prosedur ini memungkinkan Anda untuk menarik pelanggan yang sebelumnya membayar hipotek ke organisasi kredit lainnya. Hal ini memungkinkan bank untuk meningkatkan portofolio pinjaman jangka panjang, serta laba, meskipun bunga pinjaman tersebut lebih rendah.

Restrukturisasi organisasi kredit menawarkan peminjam yang ada. Ukuran ini bertujuan untuk menjaga hubungan dengan klien. Namun, pertama-tama, tujuan restrukturisasi adalah untuk membantu membayar debitur yang dicairkan. Prosedur semacam itu terutama ditujukan untuk mengurangi beban hipotek dalam situasi di mana pembayar mengalami kesulitan keuangan.

Restrukturisasi paling sering digunakan ketika ada kemungkinan penundaan yang tinggi, atau sudah terjadi.

Ada beberapa opsi untuk restrukturisasi:

1. Penurunan tingkat perjanjian pinjaman;
2. Perpanjangan hipotek;
3. Penghitungan ulang jadwal pembayaran, termasuk perubahan pembayaran anuitas menjadi yang dibedakan;
4. Kredit libur, ketika peminjam diberikan penundaan baik untuk seluruh jumlah atau untuk hutang utama (yaitu, untuk waktu tertentu hanya bunga yang harus dibayar);
5. Dalam beberapa kasus, menghapus denda, penalti, dan kehilangan.

Jauh dari biasanya, bank menggunakan restrukturisasi hanya dalam berurusan dengan peminjam yang kompleks. Seringkali, mereka menawarkan prosedur seperti itu kepada pelanggan yang mengajukan permohonan untuk pembiayaan kembali. Agar tidak kehilangan peminjam dan tidak kehilangan keuntungan dalam bentuk bunga atas hipoteknya, bank menawarkannya restrukturisasi.

Apa yang bisa menjadi konsekuensi dalam kasus ini?

Kurangi tarif untuk klien, kurangi pembayaran bulanan. Paling sering, peminjam benar-benar puas dengan tindakan tersebut. Masalah muncul jauh kemudian jika peminjam memutuskan untuk membiayai kembali hipotek semacam itu di bank lain. Dalam hal ini, pemberi pinjaman terutama tertarik pada apakah pinjaman itu direstrukturisasi. Setelah jawaban positif untuk pertanyaan ini, penolakan terhadap pembiayaan kembali biasanya mengikuti.

Keputusan negatif pada aplikasi refinancing dijelaskan, pertama-tama, dengan tujuan utama restrukturisasi. Karena prosedur ini dilakukan untuk menyelesaikan situasi dengan pelanggan bermasalah, bank percaya bahwa peminjam sebelumnya mengalami kesulitan melakukan pembayaran hipotek. Bagi pemberi pinjaman, ini berarti peningkatan risiko gagal bayar atas pinjaman yang dikeluarkan.

Jadi, sebelum menyetujui restrukturisasi hipotek, ada baiknya mempertimbangkan dengan cermat. Jika Anda mengalami kesulitan melakukan pembayaran, prosedur ini akan membantu Anda untuk tidak kehilangan apartemen Anda (atau properti lainnya), untuk mengatasi hutang Anda tanpa merusak riwayat kredit Anda, dan tanpa kontak dengan penagih. Namun, jika bank mengusulkan restrukturisasi untuk mencegah refinancing dari pemberi pinjaman lain, lebih baik menolak.

☝ Informasi lebih lanjut tentang restrukturisasi kredit dalam publikasi khusus kami.

9. Apa yang harus saya cari ketika memutuskan refinancing pinjaman hipotek?

Agar keputusan tentang refinancing hipotek menjadi benar, dan prosedurnya benar-benar membawa tabungan, penting untuk memperhatikan tips ahli berikut:

1. Pertama-tama, pelajari penawaran bank di mana Anda menjadi klien gaji atau perusahaan. Untuk peminjam seperti itu, bank biasanya mengembangkan kondisi individu yang lebih menguntungkan.
2. Jangan lanjutkan mendesain hanya berdasarkan iklan. Seringkali, tawaran nyata dari bank sangat berbeda dari yang mereka gunakan untuk memikat pelanggan.
3. Perhatikan tujuan pemberian pinjaman, yang ditentukan dalam perjanjian pembiayaan kembali. Untuk pinjaman non-target, tidak mungkin untuk memulihkan pengurangan pajak.
4. Pelajari tentang keamanan real estat mana bank tertentu membiayai hipotek.
5. Sebelum memutuskan pinjaman, pastikan untuk menghitung manfaatnya. Utang utama harus dibayar dalam hal apa pun, tabungan adalah jumlah perbedaan dalam persentase. Dalam hal ini, jangan lupa memperhitungkan biaya prosedur. Jika melebihi tabungan, refinancing tidak menguntungkan.

Selain mengikuti rekomendasi di atas, Anda harus mengandalkan situasi Anda sendiri. Beberapa bank menawarkan pembiayaan kembali untuk menggabungkan hipotek dengan pinjaman lain, atau mengeluarkan sejumlah uang tunai. Jika ini relevan untuk Anda, Anda harus menghubungi organisasi kredit ini.

10. Jawaban untuk pertanyaan umum (FAQ)

Pembiayaan Kembali Hipotek - Topiknya cukup luas, memiliki sejumlah nuansa. Karena itu, dalam proses mempelajarinya, sejumlah besar pertanyaan mungkin muncul. Agar Anda tidak membuang waktu mencari, kami merespons yang paling populer dari mereka.

Pertanyaan 1. Berapa kali saya dapat membiayai kembali hipotek?

Jumlah banding peminjam ke lembaga kredit mengenai restrukturisasi hipotek tidak dibatasi oleh hukum. Tetapi bank dapat secara independen membatasi prosedur ini. Juga, jika ada keterlambatan pembayaran, tolak persetujuan sama sekali.

Beralih ke bank untuk tujuan refinancing Hipotek yang diperoleh di sini, harus diingat bahwa lembaga keuangan memungkinkan Anda untuk merevisi kondisi hanya di bawah kontrak utama. Ini memaksa peminjam untuk mengambil keputusan serupa dengan maksimumtanggung jawab.

Jika refinancing direncanakan akan dilakukan di bank lain, maka harus melalui proses penilaian dan persetujuan sejak awal. Ini berarti bahwa Anda harus mengumpulkan paket dokumen lengkap, membayar jasa penilai dan perusahaan asuransi.

Agar tidak membuang waktu dengan sia-sia, sebelum mengajukan permohonan refinancing, Anda harus mempelajari dengan cermat kondisi yang diusulkan. Hanya analisis menyeluruh dan perhitungan tambahan yang memungkinkan kami untuk memahami apakah masuk akal untuk memulai prosedur ini atau apakah akan meninggalkan pinjaman yang ada.

Pertanyaan 2. Apa persyaratan bank bagi peminjam untuk membiayai kembali hipotek tanpa bukti penghasilan?

Persyaratan untuk peminjam ketika membiayai kembali pinjaman hipotek tanpa laporan pendapatan

Kemampuan untuk membiayai kembali hipotek tanpa mengkonfirmasikan pendapatan hanya tersedia bagi nasabah bank yang memenuhi ketentuan berikut:

• kehadiran kewarganegaraan Rusia;
• usia di atas 21 tahun;
• riwayat kredit yang baik;
• masa kerja minimal 12 bulan;
• kesempatan, jika perlu, untuk menarik pinjaman bersama atau penjamin.

Setiap bank secara independen mengembangkan persyaratan untuk peminjam. Oleh karena itu, daftar di atas dapat diperluas. Paling sering diperlukan: ketersediaan registrasi di wilayah registrasi, penyediaan paket dokumen.Diantaranya: sertifikat pendaftaran dan perceraian, kelahiran anak, laporan bank dan lainnya.

Pertanyaan 3. Apakah ada pengurangan pajak untuk pembiayaan kembali hipotek?

Semua warga negara Federasi Rusia yang telah membeli apartemen (atau perumahan lainnya) berhak menerima pengurangan pajak. Ketika mengajukan permohonan hipotek untuk tujuan ini, penggantian dianggap sebagai pada nilai properti yang dibelijadi atas bunga yang dibayarkan.

Pada intinya, pembiayaan kembali hipotek adalah penggantian satu pinjaman dengan pinjaman lainnya. Oleh karena itu, peminjam yang melakukan pembayaran berdasarkan perjanjian tersebut memiliki hak penuh untuk menerima pengurangan. Pada saat yang sama, Anda harus menyerahkan kedua perjanjian hipotek ke kantor pajak: asli dan baru, sehingga IFTS dapat melacak perubahan kondisi.

Penting untuk mempertimbangkan bahwa dalam perjanjian pembiayaan kembali harus ada indikasi target penggunaan dana - refinancing hipotek. Jika peminjam memutuskan untuk menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu, Anda harus melupakan pengurangan pajak atas bunga yang dibayarkan. Faktanya adalah bahwa untuk pinjaman yang dijamin dengan kompensasi real estat tidak berlaku.

Pertanyaan 4. Hipotek apa yang dapat dibiayai kembali?

Kemungkinan refinancing hipotek tersedia hanya jika memenuhi sejumlah persyaratan:

1. Bank sering menetapkan batasan pada durasi perjanjian hipotek. Dalam kebanyakan kasus, pembiayaan perumahan tidak mungkin dilakukan untuk pembiayaan kembali pinjaman yang diterbitkan kurang dari enam bulan yang lalu atau hingga akhir yang tersisa kurang dari tiga bulan.
2. Organisasi kredit juga dapat menetapkan batasan jumlah pembiayaan kembali. Untuk hipotek yang awalnya dieksekusi, setidaknya 20-50% dari utang pokok harus dibayar.
3. Kehadiran tunggakan saat ini pada hipotek yang dibiayai kembali tidak diperbolehkan.
4. Pembayaran bulanan harus dibayar tepat waktu setidaknya sepanjang tahun. Bahkan, bank menghargai periode pembayaran yang lebih lama. Jika penundaan sebelumnya diizinkan, probabilitas keputusan positif berkurang secara signifikan.
5. Sebelumnya, prosedur restrukturisasi tidak dilakukan pada hipotek.

Pertanyaan 5. Apa persyaratan untuk properti saat memproses pembiayaan kembali?

Ketika refinancing hipotek, bank menyajikan sejumlah persyaratan untuk objek real estat yang bertindak sebagai jaminan untuk transaksi. Setiap pemberi pinjaman secara mandiri mengembangkan daftar mereka.

Namun, Anda dapat menyoroti persyaratan untuk real estat, yang berlaku di hampir semua bank:

• janji di bawah perjanjian pembiayaan kembali harus real estat yang sama seperti di bawah perjanjian hipotek asli;
• kepemilikan harus didokumentasikan dan didaftarkan sesuai dengan hukum yang berlaku;
• perumahan dapat didaftarkan langsung dengan peminjam, serta kerabatnya;
• real estat tidak boleh memiliki sitaan selain jaminan untuk hipotek utama;
• sampai keamanan ditransfer ke bank baru, ruang hidup tidak dapat disewakan.

11. Kesimpulan + video pada topik

Dengan demikian, tanpa diragukan lagi, pembiayaan kembali hipotek adalah prosedur keuangan yang penting. Tujuan utamanya adalah untuk mengurangi tingkat kelebihan pembayaran pinjaman perumahan.

Namun, Anda tidak boleh setuju untuk membiayai kembali hipotek tanpa perhitungan awal. Penting untuk memastikan bahwa penghematan akhir akan mencakup semua biaya prosedur.

Beberapa peminjam terlalu malas untuk memulai refinancing, mengklaim bahwa mereka tidak punya waktu untuk ini. Namun, penghematan dapat dimulai dari beberapa ratus dan mencapai jutaan. Jumlah seperti itu hampir pasti akan meyakinkan semua orang.

Kami juga merekomendasikan menonton video tentang cara membiayai kembali hipotek:

Itu semua untuk kami, tetapi tim dari situs Rich Pro tidak mengucapkan selamat tinggal kepada Anda!

Jika Anda memiliki pertanyaan, komentar, atau tambahan pada topik ini, tuliskan di komentar di bawah. Juga jangan lupa untuk membagikan artikel di jejaring sosial dengan teman-teman Anda. Sampai jumpa lagi!